連帯保証人制度は必要？ 祖父が土地を失った経験から考える

連帯保証人制度って何？ 基礎知識を分かりやすく解説

連帯保証人制度について考える前に、まずはその基本的な知識から見ていきましょう。連帯保証人とは、簡単に言うと、借金をした人（主債務者と言います）が、もしお金を返せなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人のことです。

連帯保証人は、通常の保証人よりも責任が重いのが特徴です。通常の保証人は、まず主債務者に請求するように求められますが、連帯保証人は、債権者（お金を貸した人）から直接、全額の返済を求められる可能性があります。これは、連帯保証人が「連帯」して責任を負うためです。

連帯保証人になるには、原則として本人の意思が必要です。しかし、場合によっては、本人の知らないうちに連帯保証人になっているケースも存在します。例えば、相続が発生した場合、相続人が被相続人（亡くなった人）の連帯保証債務を承継することがあります。

この制度は、お金を貸す側にとっては、万が一のときに回収できる可能性を高めるための重要な手段です。しかし、保証人になる人にとっては、大きなリスクを伴うため、慎重な判断が求められます。

祖父のケースから考える：今回の問題への直接的な回答

今回の質問者さんの祖父が土地を失ったというケースは、連帯保証人の責任が非常に重いことを示す典型的な例です。祖父が連帯保証人になった借金が返済不能になったため、土地を差し押さえられたと考えられます。

もし連帯保証人制度がなければ、祖父は借金の返済義務を負うことはなかったかもしれません。しかし、連帯保証人制度がなくなった場合、お金を貸す側は、より慎重にお金を貸すようになり、場合によっては融資自体を控える可能性もあります。

連帯保証人制度の是非を問うことは、非常に難しい問題です。制度が持つメリットとデメリットを理解した上で、個々の状況に応じて慎重な判断をすることが重要です。

連帯保証人に関する主要な法律と制度

連帯保証人制度に関する法律としては、民法が中心となります。民法では、保証契約に関する基本的なルールや、保証人の責任範囲などが定められています。

また、2020年4月1日に施行された改正民法では、保証に関するルールが大きく変更されました。主な変更点としては、

• 個人根保証契約（極度額が定められていない連帯保証契約）の極度額設定義務化
• 保証人の情報提供義務の強化
• 事業用融資における保証契約の厳格化

などがあります。

これらの改正は、保証人の保護を強化し、不当な不利益を被ることを防ぐことを目的としています。しかし、連帯保証人を取り巻く状況は複雑であり、法律の知識だけでは解決できない問題も存在します。

連帯保証で誤解されがちなポイントを整理

連帯保証人制度について、誤解されがちなポイントをいくつか整理しておきましょう。

① 借金の額は保証人が自由に決められる：

保証できる金額は、借金の額によって決まります。保証人が勝手に金額を決めることはできません。根保証契約（極度額が定められていない連帯保証契約）の場合、保証人が負う責任の上限額（極度額）が定められていないと無効になる可能性があります。

② 連帯保証人は、必ず全額を返済しなければならない：

連帯保証人は、主債務者が返済できない場合に、債権者から全額の返済を求められる可能性があります。しかし、連帯保証人が複数いる場合は、保証人の負担割合が定められていることもあります。また、主債務者の財産状況などによっては、連帯保証人の負担が減額されることもあります。

③ 連帯保証人は、主債務者の借金の理由を知る必要はない：

連帯保証人になる前に、主債務者がなぜ借金をしたのか、その理由を知っておくことは非常に重要です。借金の理由によっては、返済が滞る可能性が高く、連帯保証人が大きな負担を負うことになります。

④ 連帯保証人は、契約を途中でやめることができる：

原則として、連帯保証契約を途中で解約することはできません。しかし、契約内容によっては、解約できる場合もあります。また、主債務者が借金を完済すれば、連帯保証人の責任もなくなります。

実務的なアドバイス：連帯保証人にならないために

連帯保証人にならないためには、以下の点に注意しましょう。

• 安易に保証人にならない： 親しい間柄であっても、安易に保証人になることは避けましょう。
• 契約内容をしっかり確認する： 保証する金額、期間、範囲などを契約書でしっかり確認しましょう。特に、極度額が定められていない根保証契約には注意が必要です。
• 主債務者の返済能力を見極める： 主債務者の収入や資産、借金の理由などを確認し、返済能力があるかどうかを見極めましょう。
• 専門家への相談： 不安な点があれば、弁護士などの専門家に相談しましょう。
• 契約を断る勇気を持つ： 頼まれたとしても、どうしても保証人になれない場合は、きっぱりと断る勇気も必要です。

もし、すでに連帯保証人になってしまった場合は、主債務者の返済状況を定期的に確認し、返済が滞りそうな場合は、早めに債権者と相談するなど、適切な対応をしましょう。

専門家に相談すべきケースとその理由

連帯保証に関する問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。以下のようなケースでは、弁護士などの専門家に相談することをお勧めします。

• 連帯保証債務の金額が高額で、返済の見込みがない場合： 弁護士に相談することで、債務整理（自己破産、個人再生など）の手続きを検討できます。
• 連帯保証契約の内容が不明確な場合： 契約書の内容を精査し、法的アドバイスを受けることができます。
• 債権者から不当な請求を受けている場合： 弁護士に相談することで、不当な請求から身を守ることができます。
• 連帯保証に関するトラブルで、当事者同士での解決が難しい場合： 弁護士に間に入ってもらうことで、円滑な解決を目指すことができます。

専門家への相談は、問題解決への第一歩となります。一人で悩まず、専門家の力を借りることも検討しましょう。

まとめ：連帯保証人制度の重要ポイント

連帯保証人制度は、お金を貸す側と借りる側の双方にとって、重要な役割を果たしています。しかし、連帯保証人になることは、大きなリスクを伴います。今回の記事で解説した重要ポイントを改めて確認しましょう。

• 連帯保証人は、主債務者が返済不能になった場合に、代わりに返済する義務を負います。
• 連帯保証人になる前に、契約内容をしっかり確認し、主債務者の返済能力を見極めることが重要です。
• 連帯保証に関する問題は複雑であり、専門家への相談も検討しましょう。
• 連帯保証人制度の廃止は現実的ではありませんが、制度の仕組みを理解し、慎重な対応を心がけることが大切です。

連帯保証人制度について正しく理解し、賢く利用することが、トラブルを避けるために重要です。そして、もし不安なことがあれば、専門家へ相談するようにしましょう。