銀行からの借入金、一括返済請求はあり得る？自営業者の疑問を解決

担保（たんぽ）とは？基礎知識

担保とは、お金を借りた人が返済できなくなった場合に、貸した側（この場合は銀行）が、そのお金を回収するための「保険」のようなものです。
住宅ローンを例にすると、家を担保にしてお金を借りることになります。
もし返済が滞ると、銀行は家を売って、貸したお金を回収することができます。

今回のケースでは、質問者さんが複数の借り入れをしており、それぞれの借り入れに対して、住宅や収益物件、車などが担保となっている可能性があります。
銀行は、これらの担保の価値が下がったり、状態が悪くなったりしないよう、常に注意を払っています。

今回のケースへの直接的な回答

銀行が収益物件の評価証明書の提出を求めたのは、その物件が担保となっている融資があるからでしょう。
銀行は、担保となっている物件の価値を定期的に確認し、万が一の事態に備えています。

評価証明書の提出を拒否した場合、銀行が「一括返済請求」をすることが、法律上は可能であると考えられます。
これは、借入契約書に「担保価値の減少」や「契約違反があった場合」には、残りの借入金を一括で返済しなければならないという条項が含まれている場合があるからです。
ただし、実際に一括返済請求がされるかどうかは、銀行の判断によります。

関係する法律や制度

今回のケースで関係する可能性のある法律としては、民法（債権関係）や、借入契約書の内容が挙げられます。

民法（債権関係）：
債権（お金を貸す権利）と債務（お金を返す義務）に関する基本的なルールを定めています。
借入契約もこの民法のルールに基づいて行われます。
借入契約書：
借入契約の内容は、個々の契約書によって異なります。
一括返済に関する条項や、担保に関する条項が記載されています。
今回のケースでは、この契約書の内容をしっかり確認することが重要です。

誤解されがちなポイント

多くの人が誤解しがちな点として、以下の2つが挙げられます。

「返済をきちんと行っていれば、一括返済請求はされない」という誤解：
返済を滞納していなくても、担保の価値が著しく下がった場合や、契約に違反した場合など、一括返済を請求される可能性はあります。
「銀行は、必ず一括返済請求をする」という誤解：
銀行は、一括返済請求をするかどうかを、個々の状況に応じて判断します。
長年の取引があることや、預金があること、返済に問題がないことなど、様々な要素を考慮して判断します。

実務的なアドバイスと具体例

今回のケースで、質問者さんが取るべき具体的な行動を説明します。

まずは、借入契約書を確認する：
一括返済に関する条項や、担保に関する条項を詳しく確認しましょう。
特に、担保となっている物件の価値が下がった場合に、どのような対応が取られるのかを確認することが重要です。
銀行の担当者と話し合う：
なぜ評価証明書の提出を求められたのか、一括返済請求の可能性について、担当者に詳しく説明を求めましょう。
新人銀行員とのことですが、上司やベテランの担当者にも相談し、対応を検討してもらうのも良いでしょう。
専門家への相談も検討する：
状況が改善しない場合は、弁護士や、不動産に詳しい専門家（例：不動産鑑定士）に相談することも検討しましょう。
専門家は、契約内容の解釈や、今後の対応について、的確なアドバイスをしてくれます。
評価証明書の提出を検討する：
場合によっては、評価証明書を提出することも選択肢の一つです。
提出することで、銀行との関係を良好に保ち、一括返済請求を回避できる可能性があります。

具体例：
例えば、担保となっている収益物件の価値が、何らかの理由で大きく下がったとします。
銀行は、その物件の価値を回復させるために、修繕を要求したり、追加の担保を求めたりすることがあります。
もし、これらの要求に応じない場合、一括返済請求をされる可能性が高まります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、専門家（弁護士や不動産鑑定士など）に相談することをお勧めします。

銀行との話し合いがうまくいかない場合：
銀行の担当者との間で、意見の相違が生じたり、話がまとまらない場合は、第三者である専門家の意見を聞くことが有効です。
借入契約の内容が理解できない場合：
借入契約書の内容が複雑で、自分だけでは理解できない場合は、専門家に解釈を依頼しましょう。
一括返済請求のリスクが高い場合：
銀行から一括返済請求の可能性を示唆された場合は、専門家に相談して、今後の対応についてアドバイスを受けるべきです。
担保となっている物件の価値に疑問がある場合：
担保となっている物件の価値に疑問がある場合は、不動産鑑定士に鑑定を依頼し、適正な価値を評価してもらうことも検討しましょう。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、以下の点が重要です。

銀行は、担保の保全のために、評価証明書の提出を求めることがある。
借入契約書の内容を確認し、一括返済に関する条項を理解する。
銀行の担当者と話し合い、状況を詳しく説明してもらう。
必要に応じて、弁護士や不動産鑑定士などの専門家に相談する。

長年取引のある銀行であっても、契約内容や状況によっては、一括返済請求のリスクがあることを理解しておくことが大切です。
冷静に状況を分析し、適切な対応をとるようにしましょう。