銀行ローン中の持ち家と多数のカードローン、任意売却は可能？自己破産との違いを解説

質問の概要

【背景】

持ち家があり、住宅ローンを返済中です。
複数のカードローン会社から多額の借入があります。

【悩み】

住宅ローンを抱えたまま、カードローンの返済が困難になっています。
家を売却して借金を整理する「任意売却」という方法があることを知りました。
任意売却で、家の売却代金からカードローン会社への返済を、銀行が認めてくれるのか知りたいです。
銀行が認めない場合、自己破産しかないのでしょうか？

任意売却は可能ですが、銀行の承諾が必要です。自己破産は最終手段です。専門家への相談を検討しましょう。

任意売却と自己破産：選択肢と基礎知識

持ち家があり、住宅ローンを抱えながら、カードローンでの借入も多く、返済が難しくなっている状況ですね。このような場合、いくつかの選択肢が考えられます。今回は、その中でも代表的な「任意売却」と「自己破産」について、詳しく解説していきます。

任意売却とは？その仕組みとメリット

任意売却（にんいばいばい）とは、住宅ローンを滞納し、返済が困難になった場合に、債権者（さいけんしゃ：お金を貸した側、この場合は銀行）の同意を得て、不動産を売却する方法です。通常、住宅ローンの返済が滞ると、競売（けいばい）という手続きに進む可能性があります。競売は裁判所が不動産を強制的に売却するもので、任意売却よりも売却価格が低くなる傾向があります。任意売却は、競売よりも高い価格で売却できる可能性が高く、残債（ローンの残りの金額）を減らすことができます。

任意売却のメリット

競売よりも高く売れる可能性があり、残債を減らせる。
引っ越し費用や、次の住居を探すための費用を、売却代金から捻出できる場合がある。
精神的な負担を軽減できる。

今回のケースへの直接的な回答：銀行の承諾は必須

今回のケースでは、住宅ローンの残っている持ち家を売却し、その売却代金からカードローン会社への返済を検討されています。任意売却を行うためには、住宅ローンを貸している銀行の承諾が不可欠です。なぜなら、銀行は住宅ローンの担保となっている抵当権（ていとうけん：万が一返済できなくなった場合に、優先的に代金を回収できる権利）を持っています。銀行が任意売却に同意し、抵当権を抹消（消すこと）しない限り、家を売ることはできません。銀行が任意売却を承諾するかどうかは、個々の状況や、今後の返済の見込みなどによって判断されます。

関係する法律や制度：債権者との交渉が重要

任意売却は、法律で定められた手続きではありません。債権者である銀行との交渉によって進められます。関連する法律としては、民法などがありますが、直接的に任意売却を規定しているわけではありません。重要なのは、債権者との誠実な交渉です。弁護士や、任意売却に詳しい不動産業者などの専門家のサポートを受けることで、交渉を有利に進められる可能性があります。

誤解されがちなポイント：カードローン会社への対応

多くの方が誤解しがちな点として、任意売却でカードローン会社への返済ができるのか、という点があります。任意売却で得られた売却代金は、まず住宅ローンの残債に充当されます。そして、残ったお金があれば、カードローン会社などの他の債権者へ分配されます。しかし、売却代金が住宅ローンの残債を上回らない場合、カードローン会社への返済は難しくなります。この場合、カードローン会社との交渉や、自己破産などの他の選択肢を検討する必要があります。

実務的なアドバイスと具体例：専門家の活用

任意売却を検討する際には、以下の点に注意しましょう。

専門家への相談：弁護士や、任意売却に詳しい不動産業者に相談しましょう。専門家は、債権者との交渉や、売却手続きをサポートしてくれます。
債権者との連携：銀行などの債権者に対し、誠実に状況を説明し、任意売却の必要性を理解してもらうように努めましょう。
売却価格の査定：不動産の適正な売却価格を把握し、できるだけ高く売却できるようにしましょう。
資金計画：売却後の生活費や、引っ越し費用などを考慮した資金計画を立てましょう。

具体例

例えば、住宅ローンの残債が2000万円、家の売却価格が2500万円だったとします。この場合、まず住宅ローンを完済し、残りの500万円をカードローン会社などの他の債権者へ分配することができます。しかし、売却価格が2000万円に満たない場合は、カードローン会社への返済は難しくなります。

専門家に相談すべき場合とその理由：早期の対応が重要

以下のような場合は、すぐに専門家（弁護士や、任意売却に詳しい不動産業者）に相談しましょう。

住宅ローンの返済が滞り始めた。
カードローンの返済が困難になり、多重債務に陥っている。
債権者からの督促が激しく、精神的な負担が大きい。
任意売却について詳しく知りたい。

専門家は、あなたの状況を客観的に分析し、最適な解決策を提案してくれます。早期に相談することで、より多くの選択肢を検討でき、事態が悪化するのを防ぐことができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問の重要ポイントをまとめます。

住宅ローンとカードローンの返済が困難な場合、任意売却を検討できます。
任意売却には、住宅ローンを貸している銀行の承諾が不可欠です。
任意売却でカードローン会社への返済ができるかどうかは、売却価格とローンの残債によって異なります。
専門家への相談は、早期の解決に向けて重要です。
自己破産は、任意売却がうまくいかない場合の最終手段の一つです。

ご自身の状況を整理し、専門家のアドバイスを受けながら、最適な解決策を見つけてください。