融資審査の基本：融資の可能性を左右する要素とは
銀行からの融資（お金を貸してもらうこと）を受けるためには、いくつかの重要なポイントがあります。今回のケースでは、新規店舗の出店費用として6000万円の融資を検討しているとのことですが、銀行は様々な情報を総合的に判断して、融資の可否を決定します。
具体的にどのような要素が重要なのでしょうか。
まず、最も重要なのは、会社の信用力です。これは、過去の業績、現在の財務状況、将来の見込みなどを総合的に評価したものです。具体的には、売上高や利益、自己資本比率（会社の資産のうち、自己資金が占める割合）、借入金の状況などがチェックされます。
次に、担保や保証の有無も重要な要素です。担保とは、万が一返済できなくなった場合に、銀行が回収できる資産のことです。今回のケースでは、土地と店舗が担保になる予定です。保証とは、連帯保証人などが返済を肩代わりする仕組みです。
さらに、事業計画の内容も重要です。これは、どのような事業を行い、どれくらいの利益を上げるのかという計画のことです。銀行は、この事業計画が実現可能かどうかを詳細に審査します。
最後に、銀行との関係性も影響することがあります。過去の取引実績や、担当者との信頼関係などが考慮されることもあります。
今回のケースへの直接的な回答：融資を受けられる可能性は？
今回のケースでは、融資を受けられる可能性は、比較的高いと考えられます。その理由を具体的に見ていきましょう。
まず、過去の業績が良好です。4年前に開業し、順調に店舗数を増やし、売上高も増加しています。今期の経常利益も2000万円弱と、安定した収益を上げていることがわかります。
次に、過去の借入金の返済実績があります。570万円の借り入れを1年2ヶ月で完済していることから、返済能力があるという評価に繋がります。
また、担保となる土地と店舗があることも、融資を受けやすくする要因です。万が一の事態が発生した場合でも、銀行は担保を売却して貸付金を回収できます。
さらに、銀行の担当者が融資に前向きな姿勢を示していることも、良い兆候です。「そろそろ大きな投資も必要ですね」という言葉や、「さっそく私も提出書類を作成し始めます」という言動からは、融資に向けて積極的に動いている様子が伺えます。
ただし、最終的な融資の可否は、銀行の審査によって決定されます。審査では、事業計画の内容や、詳細な財務状況などが厳しくチェックされます。
融資に関わる法律や制度：知っておきたい基礎知識
融資に関わる法律や制度について、基本的な知識を整理しておきましょう。
まず、融資は、金銭消費貸借契約という契約に基づいて行われます。これは、お金を借りる側（借り手）が、お金を貸す側（貸し手）に対して、利息を付けてお金を返すことを約束する契約です。
次に、融資には様々な種類があります。今回のケースのように、事業資金として融資を受ける場合は、事業性融資と呼ばれるものが一般的です。事業性融資には、運転資金（事業を継続するために必要な資金）や設備資金（設備投資に必要な資金）などがあります。
また、融資を受ける際には、信用保証協会の保証を利用することも可能です。信用保証協会は、中小企業や個人事業主が銀行から融資を受ける際に、保証人となってくれる公的な機関です。信用保証協会の保証を利用することで、融資を受けやすくなる場合があります。
さらに、担保や保証についても理解しておく必要があります。担保には、不動産や有価証券などがあります。保証には、連帯保証人や、信用保証協会の保証などがあります。
融資に関するこれらの法律や制度を理解しておくことで、融資を受ける際の準備や、銀行との交渉を円滑に進めることができます。
誤解されがちなポイント：融資審査で注意すべき点
融資審査において、誤解されがちなポイントについて解説します。
まず、銀行の担当者の言葉を鵜呑みにしないことです。担当者は、融資を積極的に勧めることもありますが、最終的な判断は審査の結果によります。担当者の言葉を過信し、準備を怠らないようにしましょう。
次に、過去の業績が良いからといって、必ずしも融資が受けられるわけではないということです。銀行は、現在の財務状況だけでなく、将来の見通しについても厳しく審査します。事業計画の内容が重要になるのは、このためです。
また、担保があれば必ず融資が受けられるわけでもありません。担保は、あくまでもリスクを軽減するための手段であり、融資の可否を決定する唯一の要素ではありません。
さらに、融資を受けるためには、多くの書類を準備する必要があります。事業計画書、決算書、資金繰り表など、様々な書類を正確に作成し、提出する必要があります。書類の不備は、融資審査に悪影響を与える可能性があります。
最後に、融資の審査期間は、数週間から数ヶ月かかる場合があります。余裕を持って準備し、審査の結果を待つ必要があります。
実務的なアドバイス：融資を成功させるための具体的なステップ
融資を成功させるためには、以下のステップで準備を進めることが重要です。
1. 必要な資金を明確にする。
まず、新規店舗の出店に必要な資金を詳細に計算し、融資希望額を決定します。土地の購入費用、店舗の建設費用、内装費用、運転資金などを考慮し、具体的な金額を算出しましょう。
2. 事業計画書を作成する。
事業計画書は、融資審査において最も重要な書類の一つです。新規店舗の事業内容、売上高の見込み、利益の見込み、資金計画などを具体的に記載します。
- 市場調査を行い、競合店の状況や、顧客ニーズを分析する。
- 新規店舗のコンセプトや、ターゲット顧客を明確にする。
- 売上高の見込みを、根拠に基づいて算出する。
- 費用（仕入れ、人件費、家賃など）を詳細に計算する。
- 資金繰り計画を作成し、資金の調達と返済の計画を立てる。
3. 銀行に相談する。
事業計画書が完成したら、銀行の担当者に相談し、融資の可能性について意見を聞きましょう。担当者から、書類の修正点や、追加で必要な資料についてアドバイスを受けることができます。
4. 融資の申し込みをする。
銀行の指示に従い、必要な書類を提出し、融資の申し込みを行います。
5. 審査の結果を待つ。
審査には時間がかかるため、焦らずに結果を待ちましょう。必要に応じて、銀行から追加の質問や資料の提出を求められることがあります。
6. 融資が承認された場合の契約手続きを行う。
融資が承認された場合は、金銭消費貸借契約などの契約手続きを行います。契約内容をよく確認し、不明な点があれば、銀行に質問しましょう。
専門家に相談すべき場合：融資を有利に進めるために
融資を有利に進めるためには、専門家への相談も検討しましょう。
1. 税理士
税理士は、財務に関する専門家です。事業計画書の作成や、決算書の分析、資金繰りのアドバイスなど、様々な面でサポートしてくれます。税理士に相談することで、事業計画書の精度を高め、融資審査を有利に進めることができます。
2. 中小企業診断士
中小企業診断士は、経営に関する専門家です。事業戦略の策定、経営改善のアドバイス、融資に関する相談など、幅広いサポートを提供してくれます。中小企業診断士に相談することで、事業の成長を加速させ、融資の可能性を高めることができます。
3. 不動産鑑定士
不動産鑑定士は、不動産の価値を評価する専門家です。土地や建物の価値を正確に評価してもらうことで、担保価値を明確にし、融資審査を有利に進めることができます。
専門家への相談は、費用がかかる場合がありますが、融資を成功させるための大きな助けとなります。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回の融資に関する重要ポイントをまとめます。
・ 融資の可能性は高い：過去の業績、返済実績、担保の有無などから、融資を受けられる可能性は高いと考えられます。
・ 綿密な準備が重要：事業計画書の作成、資金計画の策定など、入念な準備が融資を成功させるための鍵となります。
・ 専門家への相談も検討：税理士や中小企業診断士などの専門家に相談することで、融資審査を有利に進めることができます。
・ 銀行とのコミュニケーション：銀行の担当者とのコミュニケーションを密にし、積極的に情報交換を行いましょう。
今回のケースでは、融資を受けられる可能性は高いですが、最終的な決定は審査の結果によります。しっかりと準備を行い、万全の状態で審査に臨みましょう。
