離婚と住宅ローン問題：夫の返済滞納、家を残すには？

回答と解説

テーマの基礎知識（定義や前提の説明）

住宅ローンは、家を購入する際に金融機関からお金を借りる契約です。この契約には、借主（債務者）と金融機関だけでなく、連帯保証人が関わる場合があります。

債務者（お金を借りた人）は、決められた期間（返済期間）内に、決められた金額（元金と利息）を返済する義務があります。もし返済が滞ると、金融機関は担保となっている家を売却して、その売却代金から未払い分を回収しようとします。

連帯保証人は、債務者が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。連帯保証人は、通常の保証人と異なり、金融機関からすぐに返済を求められる可能性があります。

オーバーローンとは、家の売却価格よりも住宅ローンの残債が多い状態を指します。この場合、家を売却してもローンの残債を完済できないため、自己資金で不足分を補填する必要があります。

今回のケースへの直接的な回答

今回のケースでは、夫が債務者で、あなたが連帯保証人です。夫の返済が滞っているため、あなたに返済義務が発生する可能性があります。年収224万円で、住宅ローンを単独で返済するのは難しい状況です。

しかし、家を残すための方法はいくつかあります。まずは、専門家（弁護士や住宅ローンアドバイザー）に相談し、具体的な状況に応じたアドバイスを受けることが重要です。その上で、以下の選択肢を検討することになります。

関係する法律や制度がある場合は明記

今回のケースで特に関係する法律は、民法です。民法では、連帯保証人の責任や、債務不履行（返済が滞ること）の場合の対応などが定められています。

また、住宅ローンの契約内容も重要です。契約書には、連帯保証人の責任範囲や、債務者が返済できなくなった場合の金融機関の対応などが詳しく記載されています。契約内容をしっかりと確認し、自身の権利と義務を理解しておく必要があります。

離婚に関する手続きとしては、離婚協議、離婚調停、離婚裁判などがあります。離婚の際には、財産分与（夫婦で築いた財産を分けること）を行うことになります。住宅ローンも財産分与の対象となるため、離婚協議の中で、住宅ローンの処理についても話し合う必要があります。

誤解されがちなポイントの整理

よくある誤解として、

• 連帯保証人は、絶対に返済しなければならないと思いがちですが、まずは債務者である夫に返済能力がないか、金融機関が確認します。
• 離婚すれば、住宅ローンから解放されるわけではありません。離婚後も、連帯保証人としての責任は残ります。
• 名義変更ができないから、家を残す方法がないわけではありません。他の選択肢も検討できます。

これらの誤解を解き、正確な情報を把握することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

家を残すための具体的な方法としては、以下のようなものが考えられます。

• 夫との協力: 夫が返済を再開できるような状況を作り出すことができれば、家を残せる可能性は高まります。例えば、夫の収入が増えるような対策を一緒に考える、転職を支援する、などです。
• 金融機関との交渉: 金融機関に、返済計画の見直し（リスケジュール）や、ローンの条件変更（金利の見直し）などを相談することもできます。交渉によっては、月々の返済額を減らすことができるかもしれません。
• 親族からの支援: 親や兄弟など、親族からの経済的な支援を受けられる可能性も検討しましょう。一時的な資金援助や、連帯保証人になってもらうことなども考えられます。
• 第三者への売却: オーバーローン状態であっても、親族や知人など、家を買い取ってくれる人を探すこともできます。その場合、不足分をどのように補填するのか、事前に話し合っておく必要があります。
• 任意売却: 金融機関の合意を得て、通常の売却よりも高い価格で売却できる可能性があります。任意売却は、競売（裁判所が家を売却すること）よりも、債務者にとって有利な条件で売却できる場合があります。
• 自己破産: 最終的な手段として、自己破産を検討することもできます。自己破産をすると、住宅ローンを含むすべての借金の返済義務が免除されます。ただし、家を手放すことになります。

具体例:

例えば、夫が転職して収入が増え、住宅ローンの返済を再開できるようになったとします。その場合、あなたは連帯保証人としての責任を一時的に免れることができます。その後、夫が安定した収入を得られるようになれば、住宅ローンを夫名義のまま継続することも可能です。

また、金融機関との交渉がうまくいき、月々の返済額を減らすことができたとします。その場合、あなたの経済的な負担が軽減され、家を残せる可能性が高まります。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下の場合は、専門家への相談を強くお勧めします。

• 離婚を考えている場合: 離婚に伴う財産分与や、住宅ローンの処理について、弁護士に相談することで、法的なアドバイスや、適切な手続きのサポートを受けることができます。
• 住宅ローンの返済が滞っている場合: 住宅ローン問題に詳しい弁護士や、住宅ローンアドバイザーに相談することで、返済方法の選択肢や、金融機関との交渉について、アドバイスを受けることができます。
• 家を残したい場合: 家を残すための様々な選択肢について、専門家と相談しながら、最適な方法を見つけることができます。

専門家は、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスをしてくれます。また、金融機関との交渉や、法的な手続きを代行してくれる場合もあります。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

今回のケースでは、離婚、住宅ローンの返済滞納、連帯保証人という、複数の問題が複雑に絡み合っています。家を残すためには、

• まず、専門家（弁護士や住宅ローンアドバイザー）に相談すること。
• 夫との協力、金融機関との交渉、親族からの支援など、様々な選択肢を検討すること。
• 自己破産という最終手段も視野に入れること。

が重要です。子供たちのために家を残したいという強い思いがあるのであれば、諦めずに、様々な可能性を探り、専門家の力を借りながら、最善の方法を見つけてください。