連帯保証とは？基礎知識をわかりやすく解説
連帯保証とは、簡単に言うと「もし借金をした人が返済できなくなった場合、代わりに返済する責任を負う」ことです。今回のケースでは、あなたが元夫の連帯保証人になっているため、元夫がローンの返済を滞った場合、あなたが代わりに返済しなければならない可能性があります。
保証には「連帯」が付く場合と付かない場合があります。「連帯」が付くと、債権者（お金を貸した人、この場合は金融機関）は、保証人に対して、すぐに全額の返済を求めることができます。つまり、元夫が返済できなくなった場合、あなたに全額返済の義務が生じる可能性があるということです。
連帯保証は、非常に重い責任を伴います。安易に引き受けるべきではありません。特に、離婚後など、関係性が薄れている場合は、慎重に判断する必要があります。
今回のケースへの直接的な回答
元夫が自己破産した場合、あなたの状況は大きく二つに分かれます。
- 元夫が自己破産した場合、あなたも自己破産になる可能性： 元夫が自己破産すると、金融機関はあなたにローンの残債務の支払いを求めてくる可能性があります。あなたがその返済を拒否した場合、自己破産せざるを得ない状況になることも考えられます。
- マンションからの退去時期とローンの催促： 自己破産の手続きが始まると、債権者（この場合は金融機関）は、あなたに対してローンの支払いを求めるようになります。その結果、マンションを売却してローンを返済することになるかもしれません。売却後もローンが残る場合は、自己破産を検討することになるでしょう。退去時期は、自己破産の手続きの進行状況や、債権者との交渉によって異なります。
関係する法律と制度：自己破産と債権者
今回のケースで関係する主な法律は、民法（連帯保証に関する規定）と破産法（自己破産に関する規定）です。自己破産は、借金が返済できなくなった人が、裁判所に申し立てて、借金を免除してもらうための手続きです。自己破産が認められると、原則として、すべての借金の返済義務がなくなります。
自己破産の手続きでは、債権者（お金を貸した人）は、破産者の財産を公平に分配してもらうために、債権届出（自分がいくらお金を貸しているか、裁判所に知らせること）を行います。今回のケースでは、マンションのローンを貸している金融機関が債権者となります。
誤解されがちなポイント：連帯保証の責任と範囲
連帯保証人は、借金をした人（主債務者）と同じように、借金を返済する義務を負います。よくある誤解として、「連帯保証人は、主債務者が返済できなくなってから初めて責任を負う」というものがありますが、これは正確ではありません。連帯保証の場合は、債権者は、主債務者と連帯保証人のどちらにも、同時に、またはどちらか一方に、全額の返済を求めることができます。
また、連帯保証の責任は、借金の全額に及びます。例えば、1500万円のローンの連帯保証人になっている場合、元夫が返済できなくなれば、あなたに1500万円の返済義務が生じる可能性があります。ただし、自己破産の手続きをすることで、この返済義務を免除してもらえる可能性があります。
実務的なアドバイスと具体例：自己破産の手続きとマンションの扱い
元夫が自己破産した場合、あなたは金融機関からローンの支払いを求められる可能性があります。この場合、いくつかの選択肢があります。
- ローンの返済： ローンを返済できるだけの資産がある場合は、返済することで、マンションに住み続けることができます。
- 自己破産： 自身の収入や資産では返済が難しい場合、自己破産を検討することになります。自己破産の手続きをすると、ローンを含めたすべての借金の返済義務が免除されますが、原則として、所有している財産は処分されることになります。マンションも例外ではなく、売却される可能性が高いです。
- 任意売却： 金融機関と交渉し、マンションを売却して、その売却代金をローンの返済に充てる方法です。自己破産を回避できる可能性があります。
自己破産の手続きには、裁判所への申立て、債権者集会への出席、免責許可の決定など、様々なステップがあります。専門家（弁護士）に依頼することで、手続きをスムーズに進めることができます。
具体例：
元夫が自己破産し、あなたが1500万円のローンの返済を求められたとします。あなたの収入が少なく、返済が難しい場合、自己破産を選択することになります。自己破産が認められると、ローンの返済義務はなくなりますが、マンションは売却され、あなたは退去しなければならなくなる可能性があります。
専門家に相談すべき場合とその理由
今回のケースでは、専門家（弁護士）に相談することが不可欠です。なぜなら、連帯保証、自己破産、不動産に関する知識は専門的であり、個人で判断するには難しいからです。
- 法的アドバイス： 弁護士は、あなたの状況に合わせて、最適な法的アドバイスをしてくれます。自己破産の手続きを進めるべきか、任意売却を検討すべきかなど、具体的なアドバイスを受けることができます。
- 債権者との交渉： 弁護士は、金融機関との交渉を代行してくれます。ローンの返済条件の変更や、任意売却の交渉など、様々な交渉を有利に進めることができます。
- 手続きの代行： 自己破産の手続きは複雑であり、多くの書類作成や裁判所とのやり取りが必要です。弁護士に依頼することで、これらの手続きをスムーズに進めることができます。
相談する弁護士は、債務整理や不動産問題に詳しい弁護士を選ぶことが重要です。まずは、無料相談などを利用して、弁護士に相談してみましょう。
まとめ：今回の重要ポイントのおさらい
今回のケースの重要ポイントをまとめます。
- 元夫が自己破産した場合、あなたも自己破産になる可能性があります。
- 自己破産した場合、マンションを失い、退去しなければならない可能性があります。
- 連帯保証は、非常に重い責任を伴います。
- 専門家（弁護士）に相談し、適切なアドバイスを受けることが重要です。
- 自己破産の手続きやマンションの扱いは、個々の状況によって異なります。
今回の件は、非常に複雑な問題です。自己判断せず、必ず専門家にご相談ください。
