1億2000万円の住宅ローン審査、りそな銀行で通る？審査通過の可能性を徹底解説

住宅ローン審査の基礎知識：審査の仕組みと評価ポイント

住宅ローン審査は、金融機関が融資を行うにあたり、その人の返済能力や信用力を評価する重要なプロセスです。審査に通るためには、いくつかのポイントを理解しておく必要があります。

審査の主な目的

金融機関は、お金を貸し付けるリスクを最小限に抑えるために、審査を行います。主な目的は以下の通りです。

• 返済能力の確認：安定した収入があるか、無理のない返済計画を立てられるか。
• 信用情報の確認：過去の借入や返済状況に問題がないか。
• 担保評価：万が一返済が滞った場合に備え、不動産の価値を評価する。

審査の主な項目

審査では、様々な項目が評価されます。主な項目は以下の通りです。

• 年収：安定した収入があるか。
• 職業：勤続年数や企業の安定性も考慮される。
• 年齢：完済時の年齢が、ローンの返済期間に影響する。
• 健康状態：団体信用生命保険（団信）への加入に関わる。
• 信用情報：過去の借入や返済の履歴、自己破産などの情報。
• 他の借入状況：自動車ローン、カードローン、リボルビング払いなどの残債。
• 自己資金：頭金の額。
• 物件の評価：担保となる不動産の価値。

これらの情報を総合的に判断し、融資の可否や融資額、金利などが決定されます。

今回のケースへの直接的な回答：りそな銀行の審査通過の可能性

今回のケースでは、りそな銀行の住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。その理由を具体的に説明します。

プラス要因

• 年収：夫1100万円、妻700万円と、世帯年収が高く、返済能力が高いと評価される可能性があります。
• 過去のローン完済：自動車ローンとリボルビングローンを完済していることは、大きなプラスです。
• 信用情報：信用情報機関に照会し、事故や遅延がないことを確認しているため、信用面での問題はありません。
• 自己資金：頭金として物件価格の5%以上を用意しているため、融資額が抑えられ、審査に有利に働く可能性があります。

注意点

• 過去の借入履歴：過去に高額な借入があったことや、キャッシング枠があったことは、審査に影響を与える可能性があります。しかし、完済しているため、ネガティブな影響は限定的と考えられます。
• クレジットカードの利用状況：毎月100～200万円のクレジットカード利用があることは、審査で詳細に確認される可能性があります。しかし、収支に問題がなく、支払い能力があることを証明できれば、問題ないでしょう。
• 一部経費処理：夫の年収のうち、200万円が経費処理されている点は、金融機関によっては収入として認められない可能性があります。しかし、残りの900万円の収入があれば、十分な返済能力があると判断される可能性があります。

りそな銀行の担当者が「大丈夫」と言っていることから、完済したことと、現在の収入状況を考慮して、融資の承認に向けて前向きに検討していると考えられます。

住宅ローン審査に関わる法律や制度

住宅ローン審査には、直接的に関連する法律や制度があります。主なものとして、以下の2つが挙げられます。

• 貸金業法：貸金業者がお金を貸す際のルールを定めた法律です。総量規制（個人の借入総額が年収の3分の1を超えないようにする規制）がありますが、住宅ローンは対象外です。
• 個人信用情報機関：個人の信用情報を管理する機関です。住宅ローン審査では、信用情報機関に照会し、過去の借入や返済状況を確認します。

これらの法律や制度は、住宅ローン審査の基準や、金融機関が審査を行う際のルールに影響を与えています。

誤解されがちなポイントの整理：審査に関するよくある誤解

住宅ローン審査に関して、よくある誤解を整理し、正しい知識を身につけましょう。

• 誤解：年収が高ければ必ず審査に通る。

解説：年収は重要な要素ですが、それだけで審査が決まるわけではありません。信用情報、他の借入状況、物件の評価なども総合的に判断されます。

• 誤解：過去に借入があったら、絶対に審査に通らない。

解説：過去の借入が完済されていれば、必ずしも審査に不利になるわけではありません。完済していること、返済能力があることを証明できれば、問題ありません。

• 誤解：審査は一度落ちたら、二度と通らない。

解説：一度審査に落ちても、状況が改善すれば、再度審査を受けることができます。例えば、借入を完済したり、頭金を増やしたりすることで、審査に通る可能性が高まります。

• 誤解：審査に通るためには、嘘をついても良い。

解説：審査では、正直に情報を伝えることが重要です。虚偽の申告をすると、審査に落ちるだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。

実務的なアドバイスと具体例：審査を有利に進めるために

住宅ローン審査を有利に進めるために、具体的なアドバイスと、その事例を紹介します。

• 事前準備を徹底する：

・信用情報の確認：信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。
万が一、誤った情報が登録されていた場合は、訂正を申し立てることができます。

・自己資金の準備：頭金を多く用意することで、融資額を減らし、審査に有利に働く可能性があります。

・ローンの整理：他の借入がある場合は、できる限り完済しておきましょう。

• 金融機関とのコミュニケーションを密にする：

・正直に情報を伝える：収入や借入状況など、正確な情報を伝えましょう。

・疑問点は質問する：審査についてわからないことがあれば、遠慮なく質問しましょう。

・相談する：住宅ローンの専門家や、不動産会社の担当者に相談し、アドバイスをもらいましょう。

• その他：

・クレジットカードの利用状況：高額なクレジットカード利用がある場合は、利用明細を提出し、支払い能力があることを証明しましょう。

・収入証明：源泉徴収票や確定申告書など、収入を証明できる書類を提出しましょう。

具体例

例えば、過去にリボルビング払いの利用があったものの、完済し、クレジットカードの利用状況を説明することで、審査に通ったケースがあります。また、頭金を増やし、借入額を減らすことで、審査に通ったケースもあります。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローン審査に関して、専門家に相談することで、より確実なアドバイスを得ることができます。以下のような場合は、専門家への相談を検討しましょう。

• 審査に不安がある場合：過去の借入や、現在の収入状況に不安がある場合は、専門家に相談し、アドバイスをもらうことで、安心して審査に臨むことができます。
• 審査に落ちた場合：審査に落ちた場合、その理由を詳しく分析し、今後の対策を検討するために、専門家のサポートが必要となる場合があります。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合：住宅ローンには、様々な種類があり、金利や手数料も異なります。専門家に相談することで、自分に最適な住宅ローンを見つけることができます。
• 複雑な状況の場合：年収や借入状況、自己資金など、状況が複雑な場合は、専門的な知識を持つ人に相談することで、適切なアドバイスを得ることができます。

相談できる専門家

• 住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの専門家であり、様々な金融機関の住宅ローンを比較検討し、適切なアドバイスを提供してくれます。
• ファイナンシャルプランナー：家計の専門家であり、住宅ローンだけでなく、ライフプラン全体を見据えたアドバイスを提供してくれます。
• 不動産会社の担当者：住宅ローンの審査に関する情報や、物件選びに関するアドバイスを提供してくれます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の住宅ローン審査に関する重要ポイントをまとめます。

• りそな銀行の審査に通る可能性は高い：過去のローンを完済し、安定した収入があるため、審査に通る可能性は高いです。
• 過去の借入状況が審査に影響する可能性：過去の借入履歴や、クレジットカードの利用状況は、審査で詳細に確認される可能性があります。
• 事前準備を徹底し、金融機関とコミュニケーションを取る：信用情報の確認、自己資金の準備、正直な情報伝達、疑問点の質問、専門家への相談など、事前準備を徹底し、金融機関と密にコミュニケーションを取ることが重要です。
• 専門家への相談も検討する：審査に不安がある場合や、複数の金融機関を比較検討したい場合は、専門家に相談することをおすすめします。

今回のケースでは、りそな銀行の担当者が「大丈夫」と言っていることから、前向きな結果が期待できます。しかし、最終的な判断は金融機関に委ねられるため、油断せずに、準備を整え、審査に臨んでください。頑張ってください！