2100万円住宅ローン！共有名義vs.単独名義、最適な選択とは？相続対策も徹底解説

1. 住宅ローンの基礎知識

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から借りるお金のことです。返済は、通常、毎月一定額を数十年間かけて行います。（住宅金融支援機構（フラット35）など、様々な種類があります）。 住宅ローンの審査では、借入希望者の年収や信用情報（クレジットヒストリー）などが重視されます。年収が多いほど、借りられる金額が多くなります。

2. 共有名義と単独名義の違い

住宅ローンを組む際、名義は「単独名義」と「共有名義」の2種類があります。

* **単独名義:** 一人の名義でローンを組む方法です。 手続きが比較的シンプルで、所有権も明確です。

* **共有名義:** 二人以上でローンを組み、所有権を共有する方法です。 持分（所有割合）を決められます。例えば、質問者様9：ご主人1など、自由に設定できます。

3. 今回のケースへの回答

質問者様の状況を考慮すると、共有名義も単独名義もそれぞれメリット・デメリットがあります。

単独名義は、手続きが簡単で所有権が明確ですが、質問者様だけで2100万円の住宅ローンを組むのは難しいかもしれません。一方、共有名義は、ご夫婦の年収を合算して審査を受けることで、より高額なローンの借り入れが可能になる可能性があります。しかし、持分比率を9:1にすることで、相続時にご主人側の負担を軽減できますが、ローン返済の責任は共有されるため、ご主人の収入が低い場合はリスクも伴います。

4. 関係する法律・制度

住宅ローンの契約は、民法（契約に関する法律）に基づきます。共有名義の場合は、共有持分に関する規定が適用されます。また、相続については、民法の相続に関する規定が適用されます。具体的には、相続開始時に、共有されている不動産の持分が相続人に相続されます。

5. 誤解されがちなポイント

共有名義は、必ずしも夫婦間の平等な共有を意味するわけではありません。持分比率は自由に設定できます。しかし、ローン返済の責任は、持分比率に関わらず、共有者全員に及ぶ点に注意が必要です。

6. 実務的なアドバイスと具体例

ご夫婦の年収や返済能力、将来のライフプランなどを総合的に考慮して、最適な名義を選択する必要があります。金融機関の担当者とじっくり相談し、シミュレーションを行うことをお勧めします。

例えば、ご主人の収入が低い場合、ご主人の持分を小さくすることで、相続時の負担を軽減できますが、ご主人の同意が必要になります。

7. 専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンや不動産に関する知識が不足している場合、または複雑な状況にある場合は、弁護士や税理士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをお勧めします。専門家は、個々の状況に合わせた最適なアドバイスを提供してくれます。

8. まとめ

共有名義と単独名義、どちらが良いかは、ご自身の状況によって異なります。年収、返済能力、相続対策などを総合的に考慮し、専門家のアドバイスも得ながら、最適な選択をしてください。 焦らず、じっくり検討することが大切です。