22歳年収200万円台でも住宅ローンは組める？ 審査に通るコツを解説

回答と解説

テーマの基礎知識（住宅ローンと審査）

住宅ローンは、家を購入する際に、金融機関からお金を借りて、毎月返済していく仕組みです。 多くの人にとって、住宅購入は人生で最も大きな買い物の一つであり、住宅ローンはその実現を支える重要な役割を果たします。

住宅ローンの審査は、金融機関が融資を行うにあたり、その人がきちんと返済できる能力があるかを判断するために行われます。 審査では、申込者の収入、職業、勤続年数、他の借入状況、信用情報などが総合的に評価されます。 金融機関は、貸したお金が返ってこなくなるリスク（デフォルトリスク）を最小限に抑えたいと考えているため、審査は慎重に行われます。

住宅ローンの審査基準は、金融機関によって異なりますが、一般的には、年収、雇用形態、勤続年数、信用情報などが重視されます。

今回のケースへの直接的な回答

22歳で年収200万円台の場合、住宅ローンの審査は一般的に厳しい傾向があります。 これは、年収が低いと、毎月の返済額が家計を圧迫する可能性が高く、返済が滞るリスクも高まると判断されるからです。

今回のケースでは、ろうきんの事前審査に通らなかったとのことですが、原因は開示されません。しかし、年収が低いこと、融資希望額が高いことなどが複合的に影響した可能性が考えられます。 1300万円という融資希望額は、年収に対して高額である可能性があります。一般的に、住宅ローンの借入額は、年収の5～7倍程度が目安とされています。

融資額を減額して再申し込みを検討することは、一つの有効な手段です。 1000万円程度の融資であれば、審査に通る可能性が少し高まるかもしれません。 しかし、それでも審査に通らない場合は、他の金融機関を検討したり、専門家に相談したりすることも重要です。

関係する法律や制度がある場合は明記

住宅ローンに関する直接的な法律はありませんが、住宅ローンの契約には、民法や利息制限法などが適用されます。 また、住宅ローン控除（減税制度）など、税制上の優遇措置もあります。

住宅ローンを利用する際には、契約内容をよく理解し、自身の返済能力に見合った借入額を選ぶことが重要です。 また、返済が滞った場合には、金融機関から一括返済を求められたり、競売にかけられたりするリスクがあることも理解しておく必要があります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査について、誤解されがちなポイントをいくつか整理します。

• 年収が低いと絶対に借りられないわけではない： 年収が低い場合でも、頭金を多く用意したり、他の収入源があったりすれば、審査に通る可能性はあります。
• 年齢が若いと不利になるわけではない： 年齢が若いことは、将来的な収入の伸びしろを期待されるという点で、有利に働くこともあります。 しかし、勤続年数が短いと、安定した収入があるかどうかの判断が難しくなる場合があります。
• 金融機関によって審査基準は異なる： 同じ条件でも、金融機関によって審査結果が異なることがあります。 複数の金融機関に相談してみることも重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

住宅ローンの審査に通るために、具体的なアドバイスをいくつか紹介します。

• 自己資金を増やす： 頭金を多く用意することで、借入額を減らすことができ、審査に通りやすくなります。
• 借入額を見直す： 自身の年収に見合った借入額を検討しましょう。 無理のない返済計画を立てることが重要です。
• 他の借入を整理する： 住宅ローン以外の借入（カードローン、自動車ローンなど）がある場合は、できるだけ整理しておきましょう。
• 信用情報を確認する： 信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。 信用情報に問題がある場合は、改善に努める必要があります。
• 複数の金融機関に相談する： 複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。 金融機関によって、審査基準や金利が異なります。
• 住宅ローン専門家に相談する： 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けるのも良いでしょう。

具体例：

例えば、年収200万円の人が1300万円の住宅ローンを希望する場合、審査に通る可能性は低いと考えられます。 しかし、頭金を300万円用意し、借入額を1000万円に減額した場合、審査に通る可能性は少し高まります。 さらに、毎月の返済額を無理のない範囲に抑えるために、金利の低い住宅ローンを選んだり、返済期間を長めに設定したりすることも検討できます。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通らない場合： 審査に通らない原因がわからない場合、専門家は、個別の状況を分析し、改善策を提案してくれます。
• 複数の金融機関を比較検討したい場合： 専門家は、各金融機関の住宅ローンの特徴や、金利、諸費用などを比較検討し、最適な住宅ローンを提案してくれます。
• 返済計画について不安がある場合： 専門家は、個別の状況に合わせて、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。
• 住宅購入に関する全般的なアドバイスが欲しい場合： 専門家は、住宅購入の手続き、税金、保険など、住宅購入に関する様々な疑問に答えてくれます。

専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けられ、安心して住宅購入を進めることができます。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

22歳年収200万円台でも住宅ローンを借りることは、決して不可能ではありません。 ただし、審査は厳しくなるため、以下の点に注意しましょう。

• 自己資金を増やす： 頭金を多く用意することで、借入額を減らし、審査に通りやすくしましょう。
• 借入額を見直す： 自身の年収に見合った借入額を検討し、無理のない返済計画を立てましょう。
• 他の借入を整理する： 住宅ローン以外の借入がある場合は、できるだけ整理しておきましょう。
• 複数の金融機関に相談する： 複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。
• 専門家に相談する： 住宅ローンの専門家に相談し、アドバイスを受けることも検討しましょう。

今回のケースでは、融資額を減額して再申し込みを検討すること、他の金融機関を検討すること、専門家に相談することが、解決策として有効です。 諦めずに、様々な方法を検討し、理想のマイホームを実現しましょう。