23歳夫婦と2歳の子ども、年収350万でも一軒家は買える？ 建て売りの注意点も解説

住宅購入の基礎知識：マイホームを持つということ

マイホームを持つことは、多くの人にとって大きな夢です。しかし、その夢を実現するためには、様々な準備と知識が必要です。

まず、住宅購入には多額の費用がかかります。物件価格だけでなく、頭金（住宅ローンを組む際に最初に支払うお金）、諸費用（登記費用、不動産取得税など）、引っ越し費用、家具・家電の購入費用なども考慮する必要があります。

次に、住宅ローンについて理解を深める必要があります。住宅ローンには、固定金利型、変動金利型、固定期間選択型など、様々な種類があります。それぞれの金利タイプにはメリットとデメリットがあり、自身のライフプランやリスク許容度（どの程度のリスクまで許容できるか）に合わせて選択する必要があります。

住宅ローンを組む際には、金融機関による審査があります。審査では、年収、勤続年数、借入希望額、他のローンの有無などがチェックされます。審査に通らないと、住宅ローンを借りることができません。

最後に、住宅購入は、将来のライフプランにも大きな影響を与えます。子どもの教育費、老後の資金計画なども考慮して、無理のない返済計画を立てることが重要です。

今回のケースへの直接的な回答：購入は可能か？

ご夫婦の状況から、一軒家の購入は「可能性はある」と言えます。しかし、いくつかの注意点があります。

まず、年収350万円の場合、住宅ローンの借入可能額は、一般的に年収の5〜7倍程度が目安とされています。つまり、1750万円の物件価格は、年収から考えると、「ぎりぎり購入できる範囲」と言えるでしょう。

次に、毎月の手取り収入と支出のバランスです。毎月の支出が12万円とのことですが、住宅ローンを組むと、家賃よりも高くなる可能性があります。また、固定資産税や修繕費などの維持費もかかります。

ボーナス払いは、毎月の返済額を抑えることができるメリットがありますが、ボーナスが減額されたり、なくなったりした場合のリスクも考慮する必要があります。

家電ローンの残債が少ないのはプラス材料ですが、完済後にどの程度貯蓄できるかが重要です。頭金が多いほど、ローンの審査に通りやすくなり、月々の返済額も減ります。

したがって、購入を検討する際には、「無理のない返済計画を立てる」ことが最も重要です。専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、将来のライフプランも考慮した上で、最適な住宅ローンと返済計画を立てることをおすすめします。

関係する法律や制度：住宅ローンと税金について

住宅購入には、様々な法律や制度が関係します。主なものをいくつかご紹介します。

• 住宅ローン控除（減税）：住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度です。
• 不動産取得税：不動産を取得した際に課税される税金です。
• 固定資産税：毎年、固定資産（土地や建物）に対して課税される税金です。
• 贈与税：親などから資金援助を受ける場合、贈与税が発生する可能性があります。

これらの法律や制度は、住宅購入にかかる費用や税金に大きな影響を与えます。住宅ローン控除は、毎年の税金を減らすことができるため、非常に重要です。不動産取得税や固定資産税は、物件の価値や所在地によって異なります。贈与税は、親からの資金援助を受ける場合に、税金が発生する可能性があります。
これらの制度を理解し、適切に活用することで、住宅購入の負担を軽減することができます。

誤解されがちなポイント：住宅ローンの落とし穴

住宅ローンに関する誤解は多く、注意が必要です。

• 金利の種類：固定金利型は金利が変動しないため、返済額が安定しますが、変動金利型よりも金利が高くなる傾向があります。変動金利型は、金利が低い時期には有利ですが、金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。
• ボーナス払い：毎月の返済額を抑えることができますが、ボーナスが減額されたり、なくなったりした場合、返済が困難になる可能性があります。
• 諸費用：物件価格だけでなく、頭金、仲介手数料、登記費用、火災保険料、引っ越し費用など、様々な諸費用がかかります。これらの費用も考慮して、資金計画を立てる必要があります。
• 住宅ローンの審査：審査に通らないと、住宅ローンを借りることができません。審査では、年収、勤続年数、借入希望額、他のローンの有無などがチェックされます。

これらの誤解を避けるためには、住宅ローンに関する知識を深め、専門家（住宅ローンアドバイザーなど）に相談することが重要です。

実務的なアドバイスと具体例：資金計画と物件選び

住宅購入を成功させるためには、「綿密な資金計画」と「適切な物件選び」が重要です。

資金計画

まず、自己資金をどれくらい用意できるかを確認します。頭金が多いほど、ローンの審査に通りやすくなり、月々の返済額も減ります。次に、住宅ローンの借入可能額を計算します。年収、他のローンの有無などを考慮して、無理のない借入額を設定しましょう。毎月の返済額を計算し、現在の生活費と合わせて、無理なく返済できる金額かどうかを確認します。将来のライフプラン（子どもの教育費、老後の資金計画など）も考慮して、無理のない返済計画を立てましょう。

物件選び

まず、希望するエリアや間取り、広さなどを明確にします。予算内で購入できる物件を探し、複数の物件を比較検討します。物件の価格だけでなく、管理費、修繕積立金などの維持費も考慮しましょう。実際に物件を見学し、周辺環境や日当たり、収納スペースなどを確認します。建て売り住宅の場合、モデルルームだけでなく、実際の建物の構造や仕様も確認しましょう。

具体例

例えば、1750万円の建て売り住宅を購入する場合、頭金を200万円用意し、残りの1550万円を住宅ローンで借り入れるとします。35年ローン、金利1%の場合、月々の返済額は約4万3千円です。これに加えて、固定資産税や修繕費などの維持費がかかります。
この返済額が、現在の生活費と合わせて、無理なく返済できる金額かどうかを検討する必要があります。
また、将来、子どもの教育費や老後の資金計画なども考慮して、資金計画を立てることが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅購入は、人生における大きな決断です。専門家に相談することで、より安心して購入を進めることができます。

• 住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの種類、金利、返済計画などについて、専門的なアドバイスを受けることができます。
• ファイナンシャルプランナー：家計全体を考慮した資金計画や、将来のライフプランについて相談できます。
• 不動産会社：物件探しや契約手続きについて、サポートを受けることができます。
• 建築士：建物の構造や仕様について、専門的なアドバイスを受けることができます。

専門家への相談は、住宅購入に関する不安を解消し、より良い選択をするための大きな助けとなります。
積極的に活用しましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問に対する重要なポイントをまとめます。

• 年収350万円でも、住宅購入は可能。ただし、無理のない返済計画が不可欠。
• 建て売り住宅の価格は1750万円。頭金、諸費用、維持費を考慮して資金計画を立てる。
• 35年ローン、ボーナス払いは、リスクも考慮して慎重に検討する。
• 専門家（住宅ローンアドバイザー、ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受ける。
• 無理のない返済計画を立て、将来のライフプランも考慮する。

住宅購入は、人生における大きな決断です。慎重に検討し、後悔のない選択をしてください。