300万円完済！29歳年収600万、中古マンション購入は無謀？ローン審査の疑問を解決

質問の概要

【背景】

先日、消費者金融3社から借りていた合計300万円を完済しました。
29歳、年収は約600万円で、今の会社には4年勤めています。
結婚しており、子供が2人います。

【悩み】

1800万円の中古マンションの購入を検討しており、頭金は100万円程度です。
ローンを組むのは無謀ではないか心配です。
過去に金融事故（ローンの支払いの遅延など）はなく、いわゆる「ブラック」ではありません。
もしローンが組めたら、過払い金請求をしてそのお金を返済に充てたいと考えています。
ローンが組めない場合は、すぐに過払い金請求をして頭金にしたいと考えています。

1800万円の物件購入は、年収や完済した実績から、ローン審査に通る可能性はあります。ただし、詳細な審査結果は金融機関によります。

ローンの基礎知識：住宅ローンとは？

住宅ローンは、家を購入するための大きな資金を借り入れるためのローンです。
多くの場合、長期間（10年〜35年など）かけて返済します。
住宅ローンを借りる際には、金融機関による審査があり、収入、雇用形態、他の借入状況、信用情報などが評価されます。
住宅ローンには、大きく分けて固定金利型、変動金利型、固定金利選択型などがあります。
それぞれの金利タイプにはメリットとデメリットがあり、自身のライフプランやリスク許容度に合わせて選択する必要があります。

今回のケースへの直接的な回答：ローン審査の可能性

29歳、年収600万円、過去に金融事故がないという状況は、住宅ローンの審査において有利に働く可能性が高いです。
300万円の消費者金融の借入を完済したことも、返済能力があることの証明になります。
頭金が100万円と少ないことがやや不利な点ですが、物件価格の1800万円に対して、頭金100万円だと、自己資金の割合は約5.5%となります。
一般的に、頭金の割合が少ないと、ローンの審査が厳しくなる傾向があります。
しかし、年収や信用情報が良いので、審査に通る可能性は十分にあると考えられます。
金融機関によっては、頭金が少なくても融資してくれる場合があります。

関係する法律や制度：信用情報と個人信用情報機関

住宅ローンの審査では、個人の信用情報が非常に重要になります。
信用情報は、個人の借入状況や返済履歴に関する情報であり、個人信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されています。
これらの機関は、金融機関からの照会に応じて、個人の信用情報を提供します。
今回のケースでは、過去に消費者金融からの借入がありましたが、完済しているため、信用情報上は問題ないと判断される可能性が高いです。
ただし、完済までの期間が短い場合や、返済に遅延があった場合は、審査に影響する可能性があります。

誤解されがちなポイント：過払い金請求と住宅ローン審査

過払い金請求は、払い過ぎた利息を取り戻す手続きです。
過払い金請求を行うこと自体が、住宅ローンの審査に直接的な悪影響を与えるわけではありません。
しかし、過払い金請求を行うと、その情報が信用情報機関に登録されることがあります。
この登録が、住宅ローン審査に影響を与える可能性はゼロではありません。
また、過払い金請求を行うことで、一時的に資金繰りが苦しくなる可能性があり、それが原因で他の借入を検討せざるを得なくなることも考えられます。
住宅ローンを検討している場合は、過払い金請求を行うタイミングや、その後の資金計画について、慎重に検討する必要があります。

実務的なアドバイス：住宅ローン審査を有利に進めるには

住宅ローンの審査を有利に進めるためには、以下の点に注意しましょう。

複数の金融機関に相談する： 金融機関によって審査基準や金利が異なります。複数の金融機関に相談し、比較検討することが重要です。
頭金を増やす： 頭金を増やすことで、ローンの審査が通りやすくなり、金利も低くなる可能性があります。
他の借入を整理する： 住宅ローン以外の借入がある場合は、できる限り整理しておくことが望ましいです。
信用情報を確認する： 自身の信用情報を確認し、誤りがないか確認しましょう。
専門家（FPなど）に相談する： 住宅ローンの専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、資金計画やローンの選び方についてアドバイスを受けることも有効です。

専門家に相談すべき場合：住宅ローン選びのサポート

以下のような場合は、住宅ローンの専門家であるFPや、住宅ローンアドバイザーに相談することをおすすめします。

住宅ローンに関する知識が少ない場合： 住宅ローンの種類、金利、審査などについて詳しく知りたい場合は、専門家のアドバイスが役立ちます。
資金計画に不安がある場合： 住宅購入にかかる費用や、返済計画について不安がある場合は、専門家と一緒に具体的なプランを立てることができます。
複数の金融機関を比較検討したい場合： 多くの金融機関の中から、自分に最適な住宅ローンを選ぶためには、専門家の客観的なアドバイスが役立ちます。
過払い金請求と住宅ローンを同時に検討したい場合： 過払い金請求と住宅ローンを同時に検討する場合は、専門家のアドバイスを受けながら、最適な方法を探ることが重要です。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、29歳、年収600万円、過去に金融事故がないという条件から、住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。
ただし、頭金が少ないことや、過払い金請求を検討していることなど、注意すべき点もあります。
複数の金融機関に相談し、自身の状況に合った住宅ローンを選ぶことが重要です。
また、専門家のアドバイスも積極的に活用し、無理のない資金計画を立てましょう。
住宅ローンは、人生における大きな買い物です。
慎重に検討し、後悔のない選択をしてください。