34歳役員、破産歴ありでも住宅ローンは組める？税金未納150万とリフォーム費用200万のオーバーローンは可能か？

【背景】
* 34歳、年収520万円、役員として勤務3年半。
* 兄と共同で会社を設立し、3年半が経過。
* 妻子あり。9年前に破産歴あり。
* 現在、カードローンと車ローンは完済済みで、新規のローン申込も可能。
* 貯金100万円。
* 市民税と国民健康保険料が150万円未納。
* 賃貸マンションの月額家賃は8万円。5月更新で12万円に値上げ予定。
* 中古マンション(830万円、築30年)購入を検討。管理費・修繕積立金込みで月額家賃は2万円減。
* 引越し費用や家具代は貯金で賄う予定。
* 中古マンション購入とリフォーム費用として、200万円のオーバーローンを検討。
* 税金未納分150万円もオーバーローンに含めたい。

【悩み】
税金未納分150万円とリフォーム費用200万円のオーバーローンは可能でしょうか？可能であれば、税金未納分も住宅ローンに含めることは良い方法でしょうか？他に良い方法があれば教えてください。

税金未納分とリフォーム費用含め、住宅ローンは難しい可能性が高いです。他の方法を検討すべきです。

住宅ローンの可能性と税金未納問題

住宅ローンを組む際の審査では、収入、返済能力、信用情報が重要な要素となります。(信用情報機関(CICなど)に記録される情報です)。質問者様の場合、年収520万円と役員という地位はプラス要素ですが、9年前の破産歴と税金未納が大きなマイナス要因となります。

今回のケースへの直接的な回答

税金未納分150万円とリフォーム費用200万円をオーバーローンとして住宅ローンに組み込むのは、非常に難しいでしょう。金融機関は、税金未納を信用リスクと判断し、融資を渋る可能性が高いです。加えて、会社設立から3年半と比較的短い期間であることも、審査に影響する可能性があります。

関係する法律や制度

住宅ローンは民法や貸金業法などの法律に基づいて行われます。特に、貸金業法では、貸付の際に適切な審査を行うことが義務付けられています。金融機関は、質問者様の返済能力や信用状況を厳格に審査し、リスクが高いと判断すれば融資を拒否する権利を持っています。

誤解されがちなポイントの整理

不動産屋さんの「銀行以外の住宅ローンを組めば通る可能性は充分ある」という発言は、必ずしも正しいとは限りません。銀行以外の金融機関でも、審査基準は厳しく、税金未納や破産歴は大きなマイナス要因となります。また、「オーバーローン」という言葉自体が、専門用語としては曖昧です。一般的には、物件価格を上回る融資を指しますが、金融機関によって解釈が異なる可能性があります。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

まず、税金未納分150万円を速やかに納付することを強くお勧めします。これは、信用情報を改善する上で最も重要なステップです。その後、住宅ローンを組むための準備として、以下のことを行いましょう。

* **信用情報の改善:** 税金未納を解消し、クレジットカードやローンの利用状況を良好に保つ。
* **貯蓄の増加:** 住宅購入資金を貯蓄で賄う割合を増やすことで、ローンの負担を減らす。
* **収入の安定化:** 会社の経営状況を安定させ、収入の安定性を証明する資料を用意する。
* **金融機関への相談:** 複数の金融機関に相談し、それぞれの審査基準や融資条件を比較検討する。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅ローンに関する専門知識がない場合は、ファイナンシャルプランナーや司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。専門家は、質問者様の状況を分析し、最適な住宅購入プランを提案してくれます。特に、税金未納問題や破産歴といった複雑な問題を抱えている場合は、専門家のアドバイスが不可欠です。

まとめ（今回の重要ポイントのおさらい）

税金未納を解消し、信用情報を改善することが、住宅ローンを組むための第一歩です。オーバーローンは難しい可能性が高いので、まずは税金未納の解決に集中し、貯蓄を増やすなど、住宅購入への準備を段階的に進めていくことが重要です。専門家のアドバイスを受けることで、より確実なプランを立てることができます。焦らず、計画的に進めていきましょう。