マンション購入、将来への不安は理解できます。年収と住宅ローンのバランス、貯蓄、今後のリスクを考慮し、専門家にも相談して慎重に判断しましょう。

回答と解説

テーマの基礎知識：住宅ローンと将来の住まい

住宅ローンを組むことは、多くの方にとって大きな決断です。ローンを組むということは、長期間にわたって返済を続けていくことを意味します。そのため、現在の収入だけでなく、将来的な収入の見込みや、予想される支出なども考慮に入れる必要があります。

住宅ローンには、大きく分けて「固定金利型」と「変動金利型」があります。固定金利型は、金利が一定期間固定されるため、将来の金利上昇リスクを避けることができます。一方、変動金利型は、金利が変動するため、金利が上昇すると返済額も増える可能性がありますが、金利が低い時期には有利です。

住宅ローンを組む際には、ご自身のライフプラン（人生設計）をしっかりと立てることが重要です。将来の収入の見込み、子供の教育費、老後の生活費などを考慮し、無理のない返済計画を立てましょう。

今回のケースへの直接的な回答：マンション購入の検討

今回のケースでは、3500万円の新築マンションの購入を検討されており、仮審査にも通過しているとのことですが、いくつかの不安要素があるようです。

まず、年収720万円で3500万円の物件は、一般的には無理のない範囲内と言えるでしょう。FPが言及している「何とか率」は、おそらく「返済負担率」のことと思われます。これは、年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合を示し、一般的には20%～25%以下が無理のない範囲とされています。18%であれば、比較的余裕があると言えるでしょう。

しかし、貯蓄が300万円と少ないこと、今後の住宅補助の負担増、そして将来への不安が、購入を躊躇させる要因となっているようです。

結論としては、現時点での情報だけでは、購入すべきかどうかを断言することはできません。しかし、以下の点を考慮することで、より良い判断ができるでしょう。

• 住宅ローンの詳細検討: 金利タイプ、返済期間、毎月の返済額などを具体的に検討し、無理なく返済できる計画を立てましょう。
• 将来の支出の見積もり: 子供の教育費、老後の生活費、固定資産税、修繕積立金など、将来的にかかる費用をできるだけ具体的に見積もりましょう。
• 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。

関係する法律や制度：住宅ローン控除と税金

住宅ローンを組む際には、いくつかの法律や制度が関係してきます。

まず、住宅ローン控除（減税）は、住宅ローンを利用してマイホームを購入した場合に、所得税や住民税が一定期間控除される制度です。この制度を利用することで、毎年の税負担を軽減することができます。

また、不動産取得税や固定資産税といった税金も、マンションを購入する際に考慮する必要があります。これらの税金は、物件の評価額や構造などによって異なり、毎年支払う必要があります。

これらの税金や制度について、事前にしっかりと理解しておくことで、購入後の資金計画を立てやすくなります。

誤解されがちなポイントの整理：FPの意見と売主の立場

今回のケースで、FPの意見を疑っているという点は、非常に重要なポイントです。

売主会社のFPは、自社の物件を販売するために、購入を促すようなアドバイスをする傾向があるかもしれません。もちろん、すべてのFPがそうであるわけではありませんが、中立的な立場からのアドバイスとは異なる可能性があることを念頭に置いておく必要があります。

FPに相談する際には、複数のFPに相談し、それぞれの意見を聞いて比較検討することをおすすめします。また、FPの資格や実績、相談料なども確認し、信頼できるFPを選ぶようにしましょう。

今回のケースでは、FPの意見だけでなく、ご自身の不安要素をしっかりと整理し、総合的に判断することが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介：資金計画とリスク管理

マンション購入を検討するにあたり、具体的なアドバイスをいくつかご紹介します。

• 資金計画の作成: 住宅ローンの返済額だけでなく、固定資産税、修繕積立金、管理費、保険料など、将来的にかかる費用を全て含めた資金計画を作成しましょう。
• 貯蓄の確保: 購入前に、頭金だけでなく、諸費用や万が一の時のための予備費として、ある程度の貯蓄を確保しておきましょう。
• リスク管理: 地震保険への加入、金利上昇リスクへの備え、将来の収入減少リスクへの対策など、様々なリスクを想定し、対策を立てておきましょう。
• 情報収集: 周囲の意見だけでなく、インターネットや書籍、専門家からの情報を集め、多角的に検討しましょう。

具体例として、3500万円のマンションを購入し、35年ローンを組んだ場合を考えてみましょう。金利や返済方法によって、毎月の返済額は大きく異なります。また、固定資産税や修繕積立金なども、毎月または毎年支払う必要があります。

これらの費用を考慮し、ご自身の収入と支出のバランスをしっかりと見極め、無理のない返済計画を立てることが重要です。

専門家に相談すべき場合とその理由：ファイナンシャルプランナーの活用

今回のケースでは、以下の様な場合には、専門家への相談を検討することをおすすめします。

• 資金計画に不安がある場合: 住宅ローンの返済計画、将来の支出、貯蓄計画など、資金計画について不安がある場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、具体的なアドバイスを受けましょう。
• リスク管理について不安がある場合: 地震、金利上昇、収入減少など、様々なリスクについて不安がある場合は、専門家のアドバイスを受け、リスク管理の対策を立てましょう。
• 物件選びに迷っている場合: 複数の物件を比較検討し、どれが良いか迷っている場合は、不動産コンサルタントに相談し、客観的な意見を聞きましょう。

専門家は、豊富な知識と経験に基づいて、客観的なアドバイスをしてくれます。また、第三者の視点から、ご自身の状況を分析し、最適な解決策を提案してくれます。

専門家を選ぶ際には、実績や資格、相談料などを確認し、信頼できる専門家を選ぶようにしましょう。

まとめ：マンション購入の決断に向けて

今回の質問者様の状況を考慮すると、マンション購入は慎重に検討すべきでしょう。

まず、ご自身の収入と支出、将来的なリスクをしっかりと把握し、無理のない資金計画を立てることが重要です。FPのアドバイスも参考にしつつ、複数の専門家にも相談し、客観的な意見を聞きましょう。

また、将来への不安を解消するために、情報収集を積極的に行い、様々な角度から検討しましょう。

最終的には、ご自身のライフプランに合った選択をすることが大切です。焦らずに、じっくりと検討し、後悔のない決断をしてください。