なぜ影響しない？住宅ローン審査と「個人信用情報」の基本

「夫婦は一心同体だから、家計も全部見られるのでは？」と不安に思われるかもしれません。しかし、金融機関の審査には明確なルールがあります。

審査の原則：申込者本人のみが対象

住宅ローンの審査で最も重要なのは、「申し込んだ人が、借りたお金をきちんと最後まで返済できるか」という点です。そのため、ご主人の単独名義で申し込む場合、金融機関が精査するのはあくまでご主人個人の情報です。

• ご主人の年収、勤務先、勤続年数
• ご主人の現在の借入状況（カードローン、自動車ローンなど）
• ご主人の過去の返済履歴（延滞や遅延がないか）

「個人信用情報」は配偶者まで照会されない

上記のような借入状況や返済履歴は、「個人信用情報機関（JICC、CICなど）」という第三者機関に登録されています。金融機関はローンの申し込みがあると、この信用情報を照会して申込者の信用度をチェックします。

重要なのは、この信用情報はプライバシーの観点から個人単位で管理されているということです。ご主人の申し込みに際して、金融機関が奥様の同意なく、奥様の個人信用情報を勝手に照会することは法律で禁じられています。これが、原則として奥様の借金が直接影響しない最大の理由です。

【要注意】審査に影響する「例外的なケース」とは？

原則は上記の通りですが、以下のような形で奥様がローン契約に関わる場合は、奥様の借金も審査の対象となります。

1. 妻を「連帯保証人」にする場合
   ご主人の返済能力だけでは希望額に届かない場合などに、奥様が連帯保証人になることがあります。この場合、奥様も返済義務を負うことになるため、金融機関は奥様の信用情報も照会し、借金の有無や返済状況を厳しくチェックします。
2. 夫婦の収入を合算して申し込む「収入合算」の場合
   これも借入額を増やすための一つの方法です。奥様の収入を合算して世帯収入として審査を受ける場合、奥様は連帯保証人になるのが一般的です。当然、奥様の借金も審査に影響します。
3. それぞれがローンを組む「ペアローン」の場合
   夫婦がそれぞれ住宅ローンを組む方法です。この場合は、お二人ともが申込者本人となるため、それぞれ個別に審査が行われ、奥様の借金はご自身のローン審査に直接影響します。

今回はご主人の「単独名義」での申し込みとのことですので、上記3つのケースに該当しない限り、心配は不要と言えるでしょう。

審査通過の可能性と、より有利に進めるためのアドバイス

いただいた情報をもとに、今回のケースでの審査通過の可能性について考えてみましょう。

ご主人の属性は非常に良好で、通過の可能性は高い

年収550万円に対して借入希望額が1200万円というのは、年収に占めるローン返済額の割合（返済負担率）が非常に低く、金融機関から見れば「余裕のある返済計画」と判断されます。勤続29年という実績も、安定した収入を示す強力なプラス材料です。ご主人ご自身に借金がないことも含め、審査の承認が下りる可能性は極めて高いと言って良いでしょう。

今からできること：家計全体の健全化

ご主人の審査には直接影響しないとはいえ、住宅ローンという大きな負債をこれから何十年も夫婦で返済していくことになります。家計全体の視点で見れば、金利の高いカードローンやキャッシングは、早めに返済するに越したことはありません。

今回の住宅購入を機に、家計を見直し、奥様の借金を整理・完済する計画を立てることをお勧めします。これは、将来の繰り上げ返済や教育資金の準備など、次のライフプランに進むための土台作りにも繋がります。

まとめ：審査の心配は不要。正直な申告と将来の計画を

最後に、今回のポイントを整理します。

• 審査への影響：ご主人の単独ローンであるため、奥様の借金が審査に直接影響する可能性は極めて低いです。
• ご主人の返済能力：収入に対する借入額が少なく、勤続年数も長いため、ローン審査の承認確率は非常に高いと考えられます。
• 今後の家計：住宅ローンは夫婦で支え合うものです。審査とは別に、家計全体の負債を減らす計画を立てることが、将来の安心に繋がります。

ご覧いただいたように、住宅ローンの審査は個人の情報を基に行われるため、過度な心配は不要です。金融機関の担当者から家計全体の状況について質問された際には、隠さず正直に話すのが最も良い対応です。

もし、今回のローン契約や、今後の返済計画、家計全体のキャッシュフローについて少しでもご不安があれば、中立な立場でアドバイスをくれるファイナンシャル・プランナー（FP）などの専門家に一度相談してみるのも良いでしょう。