70坪の家、7500万円は高い？45歳、年収180万、貯金1億でも不安な住宅購入

住宅購入の基礎知識：無理のない資金計画とは？

住宅購入は人生における大きな決断の一つです。まず、住宅購入に関する基本的な知識を整理しましょう。

住宅ローンの種類：大きく分けて、固定金利型、変動金利型、固定期間選択型があります。それぞれの金利タイプにはメリットとデメリットがあり、ご自身のライフプランやリスク許容度（リスクをどの程度受け入れられるか）に合わせて選択する必要があります。

頭金：住宅購入時に、物件価格の一部を現金で支払うのが頭金です。頭金が多いほど、ローンの借入額を減らすことができ、月々の返済額や総支払額を抑えることができます。しかし、手元資金が減るため、今後の生活費や不測の事態に備えるための資金も考慮する必要があります。

諸費用：物件価格以外にも、不動産取得税、登記費用、仲介手数料、火災保険料など、様々な諸費用がかかります。これらの費用も事前に把握し、資金計画に含める必要があります。

返済比率：年収に対する年間ローン返済額の割合を返済比率といいます。一般的に、無理のない返済比率は25%～35%程度と言われています。ただし、これはあくまで目安であり、個々の生活状況や価値観によって異なります。

今回のケースへの直接的な回答：7500万円の住宅購入は可能か？

月手取り180万円、預金1億円という状況であれば、7500万円の住宅購入は十分検討可能です。しかし、重要なのは、無理のない返済計画を立てることです。

まず、年収を計算します。月手取り180万円ということは、年収は約2160万円（180万円 × 12ヶ月）と推測できます。7500万円の物件価格は、年収の約3.5倍に相当します。一般的に、住宅ローンの借入額は年収の5倍程度まで可能と言われていますが、あくまで目安です。ご自身の生活費や将来の収入の見通しなどを考慮し、無理のない借入額を設定することが重要です。

次に、住宅ローンの借入額、金利、返済期間をシミュレーションし、月々の返済額を計算します。この月々の返済額が、ご自身の生活費を圧迫しない範囲に収まるように調整する必要があります。

預金1億円があるため、頭金を多くすることで、ローンの借入額を減らすこともできます。これにより、月々の返済額を減らし、より余裕のある生活を送ることができます。

関係する法律や制度：住宅ローン控除と固定資産税

住宅購入に関わる主な法律や制度について説明します。

住宅ローン控除（減税）：住宅ローンを利用して住宅を購入した場合、一定期間、所得税や住民税が控除される制度です。ローンの残高や、住宅の種類、入居時期などによって控除額が異なります。住宅ローン控除を利用することで、税負担を軽減し、家計を助けることができます。

固定資産税：土地や家屋などの固定資産に対して課税される税金です。毎年1月1日時点での固定資産の所有者に対して課税されます。固定資産税の額は、固定資産の評価額や、所在する市区町村の税率によって異なります。住宅を購入すると、この固定資産税を毎年支払う必要があります。

不動産取得税：不動産を取得した際に一度だけ課税される税金です。土地や家屋の取得価格に応じて税額が決定されます。住宅を購入した場合は、この不動産取得税も支払う必要があります。

誤解されがちなポイント：年収と物件価格の関係

住宅購入において、誤解されがちなポイントを整理します。

年収倍率だけが全てではない：物件価格が年収の何倍かという「年収倍率」は、住宅購入の目安の一つですが、それだけが全てではありません。重要なのは、月々の返済額が、ご自身の生活費や将来の収入の見通しに見合っているかどうかです。年収が高くても、支出が多い場合は、無理なローン返済になる可能性があります。

貯蓄額も重要：貯蓄額が多いほど、頭金を多く支払うことができ、ローンの借入額を減らすことができます。また、万が一の事態に備えることもできます。貯蓄額は、住宅購入の資金計画において重要な要素です。

将来の収入の見通し：将来の収入が安定しているかどうかは、住宅ローンの返済能力に大きく影響します。昇給の見込みや、退職後の年金収入などを考慮し、長期的な視点で資金計画を立てることが重要です。

実務的なアドバイスと具体例：資金計画の立て方

具体的な資金計画の立て方について説明します。

1. 収入と支出の把握：まず、ご自身の収入と支出を正確に把握します。月々の収入、固定費（家賃、光熱費、通信費など）、変動費（食費、交際費、娯楽費など）を洗い出し、毎月どの程度のお金が残るのかを把握します。

2. 住宅ローンのシミュレーション：住宅ローンの借入額、金利、返済期間を決定し、月々の返済額をシミュレーションします。複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、ご自身に合った条件のローンを選びましょう。住宅ローンのシミュレーションは、金融機関のウェブサイトや、住宅ローン専門のウェブサイトで簡単に行うことができます。

3. 頭金の設定：預金1億円のうち、いくらを頭金に充てるかを決定します。頭金を多くすることで、ローンの借入額を減らし、月々の返済額を抑えることができます。しかし、手元資金が減るため、今後の生活費や不測の事態に備えるための資金も考慮する必要があります。

4. 諸費用の見積もり：物件価格以外にかかる諸費用（不動産取得税、登記費用、仲介手数料、火災保険料など）を見積もり、資金計画に含めます。

5. ライフプランの作成：将来のライフイベント（子供の進学、車の購入、リフォームなど）にかかる費用を考慮し、長期的な資金計画を立てます。ライフプランを作成することで、将来の資金不足を防ぎ、安心して住宅ローンを返済することができます。

具体例：

年収2160万円、貯金1億円、7500万円の物件を購入する場合。

・頭金：3000万円

・借入額：4500万円

・金利：1.0%（固定金利）

・返済期間：35年

月々の返済額は約127,000円。年間の返済額は約152万円。返済比率は約7%。

この場合、月々の手取り180万円から12.7万円を支払っても、十分余裕があると考えられます。ただし、これはあくまで一例であり、ご自身の状況に合わせて、様々な条件でシミュレーションを行う必要があります。

専門家に相談すべき場合とその理由

住宅購入は専門的な知識が必要となるため、専門家への相談も検討しましょう。

住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの選び方や、資金計画について相談できます。複数の金融機関の住宅ローンを比較検討し、ご自身に合ったローンを紹介してくれます。

ファイナンシャルプランナー（FP）：ライフプランに基づいた、総合的な資金計画について相談できます。住宅購入だけでなく、保険、資産運用、老後資金など、幅広い分野についてアドバイスを受けられます。

不動産コンサルタント：物件選びや、不動産に関する様々な疑問について相談できます。物件の価値評価や、不動産市場の動向など、専門的な知識を提供してくれます。

弁護士：不動産売買契約に関する法的問題について相談できます。契約書のチェックや、トラブル発生時の対応など、法的なサポートを受けられます。

専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受け、安心して住宅購入を進めることができます。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回の質問に対する重要ポイントをまとめます。

・月手取り180万円、貯金1億円があれば、7500万円の住宅購入は十分検討可能です。

・無理のない返済計画を立てることが重要です。収入と支出を把握し、住宅ローンのシミュレーションを行いましょう。

・頭金を多くすることで、ローンの借入額を減らし、月々の返済額を抑えることができます。

・住宅ローン控除などの制度を有効活用し、税負担を軽減しましょう。

・専門家（住宅ローンアドバイザー、FPなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。

住宅購入は、人生における大きな決断です。慎重に、そして計画的に進めることで、後悔のない住宅購入を実現できるでしょう。