SBIフラット35の審査、契約社員で借入は厳しい？CIC情報も考慮

回答と解説

テーマの基礎知識：フラット35と審査の基本

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンです。最大の特長は、金利が全期間固定されていること。これにより、将来の金利変動リスクを気にせず、長期的な返済計画を立てやすくなります。

住宅ローンの審査では、主に以下の点がチェックされます。

• 返済能力: 安定した収入があるか、無理のない返済計画が立てられるか。
• 信用情報: 過去の借入や返済の状況に問題がないか。
• 物件の担保価値: 借り入れ希望額に対して、担保となる不動産の価値が十分にあるか。

今回のケースでは、契約社員であること、過去の借入履歴、勤続年数の短さなどが、審査に影響を与える可能性があります。

今回のケースへの直接的な回答

結論から言うと、SBIフラット35の審査は、やや厳しい状況と言えます。ただし、審査に通らないと決まったわけではありません。いくつかのポイントを考慮し、対策を講じることで、借り入れできる可能性を高めることができます。

まず、契約社員であることは、正社員に比べて収入の安定性に不安があるため、審査で不利に働く可能性があります。しかし、上場企業のグループ会社に勤務していることは、ある程度プラスに評価される可能性があります。

次に、過去のプロミスからの借入履歴について。完済しており、事故情報がないことは大きなプラスです。完済から4年8ヶ月経過していることも、信用情報機関（CIC）上の情報からすると、問題ないと判断される可能性が高いです。しかし、審査では、過去の借入状況も厳しくチェックされるため、注意が必要です。

最後に、勤続年数11ヶ月は、短いと判断される可能性があります。しかし、転職回数が多くないことや、これまでの職務経歴が安定していることなど、他の要素でカバーできる場合もあります。

関係する法律や制度：信用情報と個人信用情報機関

住宅ローンの審査では、個人の信用情報が重要な判断材料となります。信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴、返済状況などの情報のことです。これらの情報は、個人信用情報機関に登録されており、金融機関は審査の際に照会することができます。

日本には、主に以下の3つの個人信用情報機関があります。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）: クレジットカード会社や信販会社などが加盟。
• JICC（株式会社日本信用情報機構）: 消費者金融や信用組合などが加盟。
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）: 銀行や信用金庫などが加盟。

今回のケースでは、CICにプロミスの借入履歴が登録されています。完済していれば、返済遅延などの事故情報がない限り、ネガティブな評価にはなりにくいです。しかし、借入があった事実は記録として残り、審査に影響を与える可能性はあります。

誤解されがちなポイントの整理

住宅ローンの審査について、誤解されがちなポイントを整理します。

• 過去の借入は絶対に不利になる？ 完済していれば、必ずしも不利になるとは限りません。返済能力や信用情報に問題がなければ、審査に通る可能性は十分にあります。
• 契約社員は住宅ローンを借りられない？ 契約社員でも、安定した収入があり、返済能力が認められれば、住宅ローンを借りることができます。
• 審査は絶対に落ちる？ 審査の結果は、個々の状況によって異なります。諦めずに、対策を講じることが重要です。

実務的なアドバイスや具体例の紹介

審査に通る可能性を高めるために、以下の対策を検討しましょう。

• 自己資金を増やす: 頭金を多く用意することで、借入金額を減らすことができます。これにより、返済負担が軽減され、審査に有利に働きます。
• 他の借入を整理する: 他に借入がある場合は、完済するか、借入額を減らすことで、返済負担を軽減できます。
• 信用情報を確認する: 自分の信用情報に誤りがないか、事前に確認しておきましょう。万が一、誤りがあれば、訂正を申し立てることができます。
• 金融機関に相談する: 複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。SBIフラット35以外の選択肢も検討してみるのも良いでしょう。
• 事前審査を受ける: 本審査の前に、事前審査を受けることで、審査に通る可能性があるかどうかを事前に確認できます。
• 保証会社の利用: 住宅ローンには、保証会社が付く場合があります。保証料を支払うことで、審査に通りやすくなる場合があります。

具体例:

年収350万円、借入希望額1500万円の場合、月々の返済額は、金利や返済期間によって異なりますが、一般的に20万円前後になる可能性があります。この金額を、現在の収入で無理なく返済できるかどうかを、しっかりと検討する必要があります。もし、返済が難しいと感じる場合は、借入金額を減らすことを検討しましょう。

専門家に相談すべき場合とその理由

以下のような場合は、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。

• 審査に通るか不安な場合: 専門家は、個々の状況に合わせて、審査に通るためのアドバイスをしてくれます。
• 住宅ローンの種類で迷っている場合: フラット35だけでなく、他の住宅ローンのメリット・デメリットを比較検討し、最適な選択をサポートしてくれます。
• 返済計画について相談したい場合: 専門家は、無理のない返済計画を立てるためのアドバイスをしてくれます。

専門家は、住宅ローンに関する知識や経験が豊富であり、客観的な視点からアドバイスをしてくれます。安心して相談できる相手を見つけましょう。

まとめ：今回の重要ポイントのおさらい

今回のケースでは、SBIフラット35の審査は、やや厳しい状況です。しかし、過去の借入状況が完済していること、事故情報がないこと、上場企業のグループ会社に勤務していることなど、プラスに評価される要素もあります。審査に通るためには、自己資金を増やす、他の借入を整理する、信用情報を確認するなどの対策を講じることが重要です。専門家への相談も検討し、自分に合った住宅ローンを見つけましょう。